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2022.7.7更新！文章開始前想先和你說：很感謝非常多家長對此篇文章迴響熱烈，也碰到了一些反饋，喵編發現，現在真的非常多，對貓貓狗狗不了解的保險業務，把自己包裝得似乎很專業在講解寵物保險，讓我們有點擔心。因為寵物保險是新的項目，加上需要對貓咪、狗狗有非常深入的認識（包含好發疾病與實際醫療狀況），所以如果不是真的了解狗貓醫療狀況的人，可能沒辦法真的提供符合實際需求的保險內容。也是因為這樣，我們才會很有自信地把這篇文章＆影片製作出來，除了整理出寵物保險比較一覽外，更是真心實際的分析頗析給你看！
因為我們不是保險業務員、沒有業績壓力，所以完全是以家長的角度＆毛孩可能會面對的醫療狀況來剖析。文中會有用「用保險理賠的條件，以實際醫療花費來試算理賠內容」非常推薦你好好看完，也可以用這樣的方式，來算算你家毛孩可能面臨的問題＆這樣的寵物保險CP值是否夠好。
【重要！！】由於寵物保險是一年一約，也有聽聞某些保某些保險公司的飼主，當真的需要＆申請理賠後，即使金額不多但隔年卻無法再續保了。因此，這件事情也需要先考慮進去！！
其實全台只有7間寵物保險公司，但不同通路（譬如東森華南、英國凱萊、各大銀行、保險經紀公司），會有不同的條款內容與規則，所以會有好幾十種保單內容。雖然保費與規則會小小不同，但大方向是差不多的。因此本文由喵編搜尋目前市面上的各家條款，並邀請「大誠保險經紀人公司 鍾瑜庭主任」提供資料與協助討論。
2022.4.27更新：新光寵物險下架。更新富邦寵物險內容（毛起來愛2.0）
2022.7.7更新：此篇的大誠保經人員已無法承接此兆豐寵物險，可能要找其他保經公司or人員。
市售寵物保險比較整理表
目前台灣總共有7家做寵物保險的品牌，分別有：華南、兆豐、富邦、新光、明台、國泰、泰安。英國凱萊其實為通路，除了販售明台保單外，在2020年8月底也開始販售「華南」的保單。這次僅針對最重要的「醫療理賠」內容來做比較，而泰安「自家」推出的寵物險醫療理賠較簡單，因此就不放在比較範圍內（泰安與其他平台合作推出項目不同，有興趣的讀者可再去看看~）。其他項目，譬如：侵權責任保險、廣告協尋、寄宿、喪葬等等，喵編覺得比較是附加價值，就沒特別在放上來了。另外各家保險也有不同的保費方案，喵編是以3千元上下的來比較，因為保費還能接受、理賠內容也比較好，是比較多人選擇的價格區間。
【重要】寵物保險真的有保障嗎？
經過這幾年的觀察，喵編其實不傾向推薦保費高的保險，或也許建議不一定要保險。主要原因是：寵物保險一年一約，保險公司也會隨著理賠狀況不斷的調整遊戲規則，因此現在看起來條件好的保險，不等於之後還會這麼好（就像是華南寵物保險通路版本2022年更新後，蠻爛的，而之前投保的朋友，到明年以也只適用於這份爛爛的理賠項目）。不知道大家還記得防疫險之亂嗎？我非常覺得寵物險也有滿滿的即視感……
寵物險的理賠項目連年縮限，特別是牙齒部分，從原先因疾病造成的牙齒問題可以理賠，變成如果不是意外傷害到牙齒，那就無法理賠。富邦新的寵物險也將牙齒手術歸類在門診理賠。我想這樣的調整很合理，畢竟商業就是要賺錢，又不是做公益。但也表示出常見會用到的項目，很可能越賠越少，甚至不理賠，那假設我前面已經投保了3年，但第四年終於要用到的時候，卻因為理賠條款改變而變成無法理賠，實在有種這些錢白花的感覺……
另外，由於寵物保險一年一約，保險公司也有權利拒絕續保，也就是說，若有申請理賠，並得到理賠金額，但明年保險公司會不會跟你續保，卻是他說了算唷～但到底賠了多少後，明年才會被拒保，這件事卻沒有一個準則（有夢到只拿到1000、2000理賠之類的，隔年就被拒保的狀況）。
因此雖然現在寵物保險依舊很夯、許多人推崇國外動物福利有多好，有強制飼主買寵物險有多好、甚至有些人開始鼓吹台灣應該也要強制購買寵物保險等熱烈風潮，好像有保寵物就更有保障，但實際是這樣嗎？我心裡有一個很大的問號！
當然這只是我自己的看法，也須知道我並沒有專業理財、保險相關背景，這也只是我個人的想法而已。
2021/4/15華南更新的保險條款，修正了許多理賠的範圍＆投保時要知道的健康狀況，如果有愛滋病、白血病、胰臟炎、心臟病、糖尿病、傳染性腹膜炎。就可能不會讓寵物投保。另外也增加不理賠的內容，包含：隱睪症、鼻孔(翼)擴張、 軟顎切除、喉囊切除及預防性治療（短吻犬容易做的手術），治療外觀可見之先天畸形或缺陷、先天性疾病，非必要性之治療或手術，非意外性傷害的牙齒問題。喵編預估之後各家保險也可能會跟進，因此在這些部分要特別注意。
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喵編最推薦：兆豐寵物保險（貓咪首選）
最大優點，也是目前寵物保險唯一「不分醫療項目」理賠的保單，非常適合一般就醫的現況。因為貓咪通常生病看醫生，血檢費用大概都是2~4千左右，如果要照超音波、X光，也是一筆支出。這些費用會被歸類在「門診理賠」，其他保單最多只賠2千。
雖然以3千多的保單項目來看，一年最多理賠5萬，而且還必須要自己負擔醫療費用的10%(最少要1千)，但卻可以實際拿到這些費用，不用擔心沒手術、沒住院的費用，看得到，拿不到！
當然如果可，如果是健康的、年紀稍長的貓咪，喵編推薦可以直上保費4,841的方案，理賠額度有10萬！因為年長的貓容易有腎臟疾病的問題，萬一真的發生了，保費更能幫助減輕負擔。 ＊此方案已於2021/2/27停售。
初保年紀則從8週～11歲，只能續保到13歲，卻是目前唯一不分年齡，保費都一樣的超優保單！真的是佛心來著，老貓真的可以好好考慮～
但很可惜的是，本篇的保經人員已無法協助投保此方案，也不確定其他家保經公司是否還有此方案（但這個方案截至目前為止卻又只有保經有販售），實際上可能有點難真的買到此內容（並非停賣，但不一定可以投保）。2022/7/7更新
舉例試算(理賠金額每年調整，僅當瞭解算法參考用唷！)
以周批社長今年實際看醫生的費用來算(FIP & 結紮)
- 第一次看醫生時，做了血檢、X光、超音波＋拿藥，花了約6千元門診費
- 之後兩個禮拜左右回去血檢，共回診4次，花了約1萬2的門診費
- 最後一次總檢查，做了血檢、X光、超音波，花了約4千元門診費
- 結紮，雖然是公貓，但有隱睪症，必須剖腹找蛋蛋，因此結紮費用約6千
2021/4/13更新：華南寵寶保方案已經把「隱睪」直接列為不理賠。很可能之後各家保單也會跟進，因此保險前請特別注意有沒有列為不理賠唷！
>> 把整個費用整理出來：
- FIP檢查費：6,000+ 12,000 + 4,000 = 22,000
- 隱睪手術結紮費：6,000 （結紮手術是不理賠，但隱睪症算是疾病症狀，因此理賠）
- 合計：28,000
用兆豐寵物險來計算，可能得到的理賠是
- FIP檢查費：22,000(實際花費) – 2,200(自付額10%) = 19,800
- 隱睪手術費：6,000 (實際花費) – 1,000 (自付額最低1,000元) = 5,000
- 合計理賠費用：24,800
用華南寵物險來計算，可能得到的理賠是
- FIP檢查費：2,000 (門診理賠費) x 6(看診次數) = 12,000
- 隱睪手術費：6,000
- 合計理賠費用：18,000
以 瑜庭 曾經受理過的實際案例來算
家裡的貓咪誤食巧拼板，必須開刀病住院。
手術費1次7萬、住院7天共1萬4、看診＆用藥費2千，合計費用：86,000
用兆豐寵物險來計算，可能得到的理賠是
86,000(總醫療費)–8,600(自付額10%) = 77,400，但一年最高理賠5萬
合計理賠費用：50,000，之後還有生病、意外就沒有理賠了
用華南寵物險來計算，可能得到的理賠是
最高上限額50,000(手術) + 10,000(住院) + 2,000(門診) = 62,000
合計理賠費用：62,000，如果14天後還要有疾病或意外需要就診，依舊還有總計6萬2的理賠費用(一年最多理賠15萬)
要怎樣挑選寵物保險才不吃虧呢？
由於保險條件與內容會不斷改變，所以和大家分享幾個挑選準則：
- 理賠限制越少越好
- 檢視理賠金額、項目，是否符合可能的需求
- 投保年齡與限制：可以續保到幾歲、有沒有其他規定（e.g.兆豐規定半年以內有打疫苗、最近兩個月有受傷或生病看醫生、正在用藥中都不能投保）
- 證明文件需要什麼：有些必須一定要有晶片才能投保；有些則是「晶片序號、疫苗書、體檢報告、血統證明」4項擇1就，並附上毛孩正面四肢站立照就可以了。
如果要保寵物險，還有什麼要注意的事情
- 現在市售所有的寵物險，依產險損害填補原則只能投保一家！因此一定要考慮好後再選擇投保。
- 所有的保險理賠，都是要有「疾病或意外必要性醫療」才會賠給你的唷。預防性的檢查（檢康檢查）是不理賠的！
- 保險是一年一約，建議勾選自動續保，以免忘記續保產生空窗期。也可以隨時注意有沒有新的、條件更好的保險，待現有保險到期後，就能改保新的寵物保單！
- 狗狗和貓咪的保險費用與年齡限制不一樣，因此要特別注意兩者的差異喔！
- 節育、洗牙、健康檢查、投保前已發生疾病未痊癒者，都不再給付範圍內，也請特別注意唷～
- 建議你要在毛孩健康的時候就要趕快投保唷，這樣才能得到最全面的保障範圍！
- 由於保險是一年一約，如果保險條款有更新，續約的時候就會以更新的保險條款為主，也就是說，理賠部分有可能會受到限制；另外如果本身健康，在保險後生病了，可以理賠，但如果一直沒有好，到續約的時候，就不會再理賠這個項目，因此要請特別注意並再三考慮！
- 以第7點為前提，喵編覺得寵物保險比較是針對：「急性的疾病狀況」譬如：突然急性胰臟炎、膀胱炎、腎臟炎、誤食異物、意外受傷之類的，會對於荷包君有幫助；但如果針對慢性疾病，譬如一般的腎臟病，也許幫助有限（因為是越來越嚴重，但是第二年續約已經不理賠了）。但當然這個沒有絕對性，只是這個小差異提供給你參考看看唷！
本文由大誠保險經紀人公司-鍾瑜庭 提供資料，喵周刊編輯 整理撰文
關於大誠保險經紀人公司- 鍾瑜庭 VERENA ZHONG
•現任職於大誠保險經紀人公司 業務主任
•American Club Taipei ACC台北市美僑協會助教
•Regent Taipei 晶華酒店Grill實習
•畢業於國立臺北護理健康大學
各位喵爸、喵媽好，我是瑜庭，目前任職於大誠保險經紀公司業務主任，專業領域為醫療相關險種。近年來，毛孩在每個家庭中的地位已不可同日而語，牠們不僅是寵物更像是家人，因此近年寵物險的重要性也逐漸被重視。
我自己本身也是愛毛孩人士，因此想盡一份心力，於是開始深入研究業界各家寵物保險的條款與理賠限制，再依毛孩們的年齡、品種、健康狀態以及主人預算等諸多條件，建議何種寵物險的組合才是最適合毛孩的選擇。在這一、兩年內，已協助將近五百位主人為他們分析並了解目前業界各類寵物保險的優劣、依照每個毛孩的需求給予專業的建議，並且協助主人投保成功及辦理過許多理賠案件經驗。
最後，各位喵爸、喵媽，毛孩的出現豐富了我們的生活，牠們無聲的愛默默陪伴著我們，我們除了盡力給予它們最好的物質生活，也應該多多注意牠們的健康狀況，希望別讓龐大繁雜的醫療費，成為我們與毛孩之間的絆腳石。
聯絡資訊（歡迎直接加好友＆討論）
- FB：鍾瑜庭
- IG：verena____z._
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